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Définition de l’Open Banking
L’Open Banking est une pratique du secteur financier selon laquelle les banques autorisent des fournisseurs tiers autorisés (TPP) à accéder aux données des clients de la banque avec le consentement de ces derniers. Cet accès est facilité par l’utilisation d’API, ce qui permet aux TPP d’offrir des technologies, des applications et des services innovants. Les données financières partagées peuvent inclure l’initiation des paiements, les relevés et les enregistrements des transactions.
L’Open Banking en Europe
L’Open Banking est rendu possible en Union européenne par la Directive sur les services de paiement 2 (DSP2). Celle-ci oblige les institutions financières à donner aux TPP l’accès aux données de leurs clients et à leurs systèmes de paiement.
Cette législation a été promulguée, en Janvier 2018, pour rendre le secteur des services de paiement plus compétitif, encourager les nouvelles idées et le rendre plus sûr. La DSP2 permet aux clients de partager en toute sécurité leurs données financières avec les prestataires de services de paiement. Ils peuvent ainsi comparer les différents produits et services financiers disponibles sur le marché. Ils peuvent ainsi choisir ceux qui répondent le mieux à leurs besoins.
Les avantages de l’Open Banking
Les principaux avantages de l’Open Banking et de la DSP2 sont les suivants :
- Concurrence accrue : l’Open Banking permet aux nouveaux entrants sur le marché de concurrencier les banques traditionnelles en offrant aux consommateurs des produits et services financiers innovants.
- Amélioration de l’expérience client : la DSP2 exige des banques qu’elles ouvrent l’accès aux données de leurs clients à des fournisseurs tiers. Cela permet de créer de nouveaux services financiers plus pratiques et plus conviviaux.
- L’inclusion financière : les personnes vivant dans des communautés mal desservies pourront ainsi accéder plus facilement aux services financiers.
- Sécurité accrue : la DSP2 comprend des exigences de sécurité strictes en matière de protection des données clients. Les banques doivent utiliser des communications sécurisées et des méthodes robustes d’authentification des clients pour accorder l’accès aux données financières.
- Des paiements plus transparents et plus efficaces : l’Open Banking et la DSP2 favorisent des services de paiement plus rapides, plus sûrs et plus transparents. Ils peuvent réduire les délais et les coûts associés aux services bancaires traditionnels.
Comment fonctionne l’Open Banking ?
La mise en œuvre d’API d’Open Banking permet un accès sécurisé aux informations sur les comptes d’un client. Cela permet aux fournisseurs tiers (TPP) d’initier des paiements au nom des clients.
Les clients doivent donner leur accord pour que les TPP puissent accéder à leurs informations financières et initier des paiements en leur nom. La banque doit alors authentifier le TPP et s’assurer que les données du client sont transmises en toute sécurité. Le règlement DSP2 exige également que les banques appliquent des mesures d’authentification forte du client (SCA) afin de protéger les clients contre la fraude.
L’Open Banking est-il sûr et fiable ?
La DSP2 a été conçue dans un souci de sécurité et de fiabilité et comprend plusieurs mesures visant à protéger les données des clients et les paiements.
L’authentification forte du client est l’une des principales mesures de sécurité. Pour accéder aux informations financières ou effectuer des paiements, les clients doivent être authentifiés à l’aide d’une authentification à deux facteurs. Cela permet d’empêcher l’accès non autorisé aux comptes des clients.
Le règlement exige que les données des clients soient envoyées de manière sécurisée. Cela se fait par le biais d’API cryptées. Cela permet d’éviter tout accès non autorisé ou toute interception d’informations sensibles.
En outre, la DSP2 exige que les banques mettent en œuvre des mesures de sécurité strictes pour se protéger contre la fraude et l’accès non autorisé aux comptes des clients. Ces mesures peuvent inclure la surveillance des activités suspectes, la réalisation d’audits de sécurité réguliers et la mise en œuvre de protocoles de sécurité tels que des pare-feu et des systèmes de détection d’intrusion.
Cependant, comme toute technologie, l’Open Banking et les API DSP2 ne sont pas totalement à l’abri des risques de sécurité. Il existe toujours un risque que des fraudeurs trouvent un moyen d’exploiter le système. Il est essentiel que les clients soient vigilants et suivent les meilleures pratiques de sécurité pour protéger leurs informations financières.
Qu’est-ce que l’authentification forte du client (SCA) ?
L’authentification forte du client est une mesure de sécurité requise par la DSP2 pour les paiements et les transactions électroniques. L’objectif de l’authentification forte est de réduire le risque de fraude. Il exige que les clients fournissent une authentification à deux facteurs, par exemple quelque chose qu’ils connaissent, qu’ils ont ou qu’ils sont. Ils doivent le faire avant d’accéder à leurs informations financières ou d’effectuer des paiements.
Le SCA exige des clients qu’ils fournissent au moins deux formes d’authentification de catégories différentes. Par exemple, le client doit fournir un mot de passe (quelque chose qu’il connaît) et une empreinte digitale ou une reconnaissance faciale (quelque chose qu’il est). Cela permet aux fraudeurs d’accéder plus difficilement aux comptes des clients et à leurs informations financières sensibles.
Le SCA s’applique à diverses transactions électroniques, y compris les paiements en ligne, par téléphone et par carte. Le SCA contribue à sécuriser et à renforcer les paiements et les transactions électroniques. Il protège également les clients contre la fraude. Pour ce faire, il demande aux clients de fournir deux formes d’authentification.
L’avenir de l’Open Banking
L’avenir de l’Open Banking sera probablement marqué par une croissance et une adoption continues, ainsi que par une surveillance réglementaire accrue. En effet, les consommateurs veulent des services financiers plus sûrs et plus efficaces. Quant à la confidentialité et la sécurité des données, celles-ci deviennent de plus en plus importantes à l’ère numérique.
Nous nous attendons à de nouveaux développements dans la normalisation des API, à des mesures de sécurité renforcées et à une concurrence accrue entre les banques et les entreprises FinTech dans les années à venir. L’objectif de l’Open Banking est de rendre le système financier plus accessible et plus convivial. Cela permettra aux consommateurs de mieux maîtriser leurs finances.
Une nouvelle révision de la directive sur les services de paiement (DSP3) est également prévue. Elle augmentera la durée de validité des consentements. Elle inclura également l’accès à d’autres types de comptes (épargne, commerce, cartes de crédit). Les API existantes seront améliorées et d’autres API seront mises à disposition au fur et à mesure de l’évolution de la réglementation.
Profitez pleinement des avantages de l’Open Banking avec Digiteal
L’Open Banking fournit des services de paiement nouveaux et améliorés. Pour ce faire, les consommateurs et les entreprises bénéficient d’un accès sécurisé à leurs données bancaires.
Digiteal peut vous aider à tirer pleinement parti de ces avantages en vous proposant des solutions et des services innovants fondés sur les principes de l’Open Banking. Cela peut inclure des transactions plus rapides, moins chères et plus sûres, ainsi qu’une gestion financière et une vision améliorées.
Contactez-nous pour savoir comment nous pouvons vous aider à profiter pleinement des avantages de l’Open Banking et de la DSP2.
